Co musisz zrobić,
aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Mniej niż myślisz!
Nie musisz być ekspertem od finansów. Od tego masz mnie. Na pierwsze spotkanie nie potrzebujesz dokumentów — wystarczy szczera rozmowa.
Jak się przygotować do naszego spotkania
Zbierz podstawowe informacje (bez papierologii)
Zanim zaczniemy wypełniać druki bankowe, muszę poznać Twoją sytuację. Na start przygotuj tylko odpowiedzi na poniższe pytania.
Ile dokładnie zarabiasz?
Umowa o pracę
Jaka jest średnia przychodu z 3 i 6 miesięcy? Czy otrzymujesz premie?
Firma (B2B/Ryczałt)
To moja specjalność. W 2026 roku banki różnie patrzą na ryczałtowców. Przygotuj informację o przychodzie za ubiegły rok i bieżący okres. Znajdę bank, który policzy Twoją zdolność najkorzystniej (nawet od 80% przychodu!).
Co „zjada” Twoją pensję?
Wypisz wszystkie stałe zobowiązania: alimenty, raty sprzętu RTV, limity na kartach kredytowych i w kontach (nawet te nieużywane dla banków są zobowiązaniem!).
Ważne: Korzystasz z płatności odroczonych typu „Kup teraz, zapłać później”? O tym też muszę wiedzieć.
Ile masz gotówki na start?
- Masz 10% lub 20% wkładu własnego? Super! Masz dostęp do szerokiej oferty standardowych kredytów hipotecznych we wszystkich bankach.
-
Nie masz oszczędności na wkład własny?
Nic straconego! Sprawdzimy, czy kwalifikujesz się do Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, w którym gwarancja BGK zastępuje wymagany wkład własny.
Określ swój cel (marzenia vs. rzeczywistość)
Nie musisz mieć wybranego mieszkania. Wystarczy, że wiesz, czego szukasz.
Nowe mieszkanie (rynek pierwotny)
Nowe mieszkania i domy od deweloperów z gwarancją oraz nowoczesnymi rozwiązaniami.
Używane mieszkanie (rynek wtórny)
Jeśli to Twoja pierwsza nieruchomość w życiu, zgodnie z przepisami obowiązującymi w 2026 roku nie płacisz 2% podatku PCC. To oszczędność rzędu kilkunastu tys. złotych, którą możesz przeznaczyć na remont.
Budowa domu
Masz już działkę? A może dopiero jej szukasz? Powiem Ci, na co uważać przy budowie domu lub wybierając działkę, aby bank nie odrzucił wniosku.
Zakup działki
Znalezienie idealnego gruntu to pierwszy krok do własnego domu. Pomogę Ci sprawdzić Plan Zagospodarowania Przestrzennego, abyś miał pewność, że Twoja wizja jest możliwa do zrealizowania.
TEGO NIE RÓB przed rozpoczęciem starań o kredyt
Wielu klientów nieświadomie psuje sobie zdolność kredytową tuż przed wizytą w banku.
- Nie zaciągaj nowych zobowiązań: Allegro PAY, PayPo ani rat — nawet 0%.
- Nie zmieniaj pracy, chyba że skonsultujesz to ze mną — ciągłość zatrudnienia jest kluczowa.
- Nie rób zapytań w wielu bankach na własną rękę — zbyt duża liczba zapytań w BIK może zablokować Ci drogę do kredytu.
- Nie ufaj kalkulatorom online — one nie uwzględniają różnic w sposobie liczenia zdolności przez poszczególne banki, niuansów umów, specyfiki ryczałtu ani Twojej realnej sytuacji finansowej.
Czy wiesz, kto tak naprawdę gra w Twojej drużynie?
Usłyszałeś w oddziale banku, że „zewnętrznym ekspertom nie można ufać”? Zastanów się, dlaczego pracownik banku tak bardzo nie chce, żebyś porównał jego ofertę z innymi.
Pracownik banku
Prawda jest brutalna:
Pracownik banku to sprzedawca zatrudniony przez jedną korporację. Ma nad sobą szefa i miesięczny plan sprzedażowy do wykonania.
Musi Cię przekonać do swojej oferty (nawet jeśli nie do końca jest dla Ciebie korzystna), bo od tego zależy jego premia i posada.
On nie ma wyboru. Musi sprzedać ofertę banku, aby utrzymać swoje wynagrodzenie.
Ekspert kredytowy
Ja mam wybór I daję go Tobie:
Współpracuję z szerokim gronem banków — dzięki temu mogę obiektywnie porównać oferty i wybrać tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji
Wiem, gdzie bank najlepiej liczy ryczał, a gdzie dostaniesz marżę niższą o 0,5%.
Nie „sprzedaję kredytu” — kładę na stole twarde liczby z wielu banków i wspólnie wybieramy rozwiązanie, na które Cię stać i które najlepiej odpowiada Twojej sytuacji.
Jak wygląda nasza współpraca
Twoja droga do własnego M — bezpiecznie i bez stresu.
Kredyt hipoteczny brzmi skomplikowanie. Dlatego zamieniłem ten trudny proces w prosty plan. Ty wybierasz mieszkanie/dom/działkę, ja zajmuję się resztą.
Strategia i poznanie Twoich możliwości — online lub stacjonarnie
Nie zaczynamy od wniosków, ale od rozmowy. Spotykamy się wygodnie online lub w dogodnym dla Ciebie miejscu.
- Bez tajemnic: Od razu wyjaśniam, dlaczego moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna (płaci mi bank) i jak wygląda cały proces.
- Edukacja finansowa: To mój konik. Zrobię dla Ciebie mini wprowadzenie: jak nie przepłacić na odsetkach, jak nadpłacać kredyt i jak zmiany wskaźników (WIBOR/POLSTR) wpłyną na Twoją przyszłość.
- Twój plan: Zbieram dane, aby policzyć Twoją prawdziwą zdolność kredytową.
Wybór najlepszych ofert
Przesyłam Ci szczegółowe wyliczenia na maila, abyś miał czas na analizę. Następnie spotykamy się ponownie, by omówić detale.
- Selekcja: Przedstawiam 3-4 najlepsze banki dopasowane do Ciebie.
- Optymalizacja: Sprawdzamy, gdzie zaoszczędzisz najwięcej np. wykorzystując zwolnienie z podatku PCC na pierwsze mieszkanie lub Eko-Hipotekę.
- Decyzja: Ty wybierasz ofertę, z którą czujesz się najlepiej.
Dokumenty? Biorę to na siebie!
Boisz się biurokracji? Niepotrzebnie.
- Dostajesz ode mnie gotową listę i wzory druków.
- Działam za Ciebie: Jeśli trzeba, sam zadzwonię do Twojej księgowej, dewelopera lub sprzedającego, by zdobyć potrzebne papiery i informacje.
- Przed złożeniem wniosku sprawdzam każdą kropkę i przecinek, by bank nie miał powodów do odrzucenia.
Wnioskowanie i decyzja
Spotykamy się (mogę przyjechać do Ciebie), drukujemy i podpisujemy gotowe wnioski.
- Składam dokumenty do kilku banków jednocześnie (dla bezpieczeństwa).
- Biorę na siebie „ping-pong” z analitykami bankowymi — odpowiadam na ich pytania i wyjaśniam wątpliwości.
- Finał: Dzwonię do Ciebie z tą dobrą wiadomością: "Mamy pozytywną decyzję!".
Bezpieczna umowa i uruchomienie
Zanim cokolwiek podpiszesz w banku, omawiamy umowę punkt po punkcie.
- Tłumaczę „z bankowego na nasze” – musisz wiedzieć, pod czym się podpisujesz.
- Umawiam termin w banku i idę tam z Tobą. Nie zostawiam Cię samego na ostatniej prostej.
- Pomagam w spełnieniu warunków do wypłaty pieniędzy (ubezpieczenia, wpisy do księgi wieczystej).
Efekt? Ty odbierasz klucze do wymarzonego M, a formalnościami martwiłem się ja.
Zrób pierwszy krok.
Zarezerwuj mój czas dla Ciebie.
Możesz próbować się do mnie dodzwonić bezpośrednio — numer znajdziesz poniżej. Uczciwie jednak uprzedzam: większość dnia spędzam na spotkaniach z klientami w bankach lub analizie dokumentów. Często po prostu nie mogę odebrać.
Szanuję Twój czas, dlatego proponuję lepsze rozwiązanie.
Wypełnij formularz. To da Ci gwarancję, że oddzwonię w wybranym przez Ciebie przedziale godzinowym, będąc przygotowanym do rozmowy o Twojej sprawie. Pamiętaj, że doba ma tylko 24 godziny, dlatego w każdym miesiącu mogę przyjąć ograniczoną liczbę klientów.
Nie czekaj, działaj już teraz.
Dojazd do klienta
Działam na terenie woj. lubuskiego i wielkopolskiego. Chętnie odwiedzę Cię w domu lub w biurze — dopasuję się do Twojego grafiku, spotkajmy się nawet wieczorem!
Spotkania stacjonarne
Zapraszam na spotkanie w biurze w Poznaniu (po uprzednim umówieniu terminu) lub w dogodnej dla Ciebie lokalizacji — Twoim domu bądź firmie.
Chcę otrzymać kredyt hipoteczny
Uzupełnij formularz, a bezpłatnie odpowiem na Twoje pytania i znajdę najlepszy dla Ciebie kredyt.
Administratorem danych jest Aerarium Sp. z o.o.. Przetwarzamy je, by odpowiedzieć na zapytanie i przedstawić ofertę. Zgodę możesz wycofać w każdej chwili, pisząc REZYGNACJA na kredyty@konradkowal.pl. Szczegóły w Polityce Prywatności.
Często zadawane mi pytania i odpowiedzi
Od czego mam zacząć, jeśli dopiero myślę o zakupie nieruchomości?
Zapomnij o przeglądaniu ofert mieszkań – zacznij od sprawdzenia swojej realnej zdolności płatniczej. Pierwszym krokiem powinna być krótka konsultacja ze mną, podczas której ustalimy Twój maksymalny budżet. Dzięki temu nie stracisz czasu na oglądanie nieruchomości, na które bank nie wyda zgody, i unikniesz rozczarowań. W 2026 roku banki błyskawicznie zmieniają kryteria, więc aktualna analiza to podstawa.
Czy muszę mieć „górę papierów”, aby złożyć wniosek w 2026 roku?
Zdecydowanie nie! Żyjemy w erze cyfryzacji. Większość dokumentów dochodowych (jak wyciągi czy zaświadczenia o zarobkach) banki w 2026 roku przyjmują w formie elektronicznej (PDF z podpisem kwalifikowanym).
Jak długo muszę pracować w obecnej firmie, aby dostać kredyt?
To zależy od formy zatrudnienia, ale standardy w 2026 roku są bardziej elastyczne niż kiedyś.
Umowa o pracę: w wielu przypadkach wystarczą 3 przepracowane miesiące u obecnego pracodawcy.
B2B i JDG: Wiele banków wymaga 12 miesięcy prowadzenia działalności, ale mam dostęp do ofert, gdzie przy zachowaniu określonych kryteriów (tzw. samozatrudnienie) wystarczy zaledwie 6 miesięcy.
Jeśli niedawno zmieniłeś pracę – nie panikuj. Przeanalizuję Twoją historię zatrudnienia i znajdę bank, który zaakceptuje Twój staż.
Czy małe raty za telefon lub sprzęt RTV zablokują mi drogę do hipoteki?
Małe raty nie blokują kredytu, ale obniżają Twoją zdolność kredytową – czasem bardziej, niż Ci się wydaje. Każde 100 zł miesięcznego zobowiązania może obniżyć dostępną kwotę kredytu o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych.
Moja wskazówka: Przed złożeniem wniosku o hipotekę, warto spłacić drobne limity i raty 0%. W ramach współpracy przygotuję dla Ciebie plan uporządkowania zobowiązań — żebyś miał realny obraz swojej zdolności i wybrał kwotę kredytu, która nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu.
Ile pieniędzy muszę mieć odłożone na „koszty okołooperacyjne”?
To kluczowe pytanie z zakresu bezpieczeństwa finansowego (YMYL). Oprócz wkładu własnego (min. 10-20%), powinieneś przygotować się na dodatkowe opłaty:
Podatek PCC (chyba że kupujesz pierwsze mieszkanie z rynku wtórnego – wtedy 0%).
Taksa notarialna.
Wycena nieruchomości (operat szacunkowy).
Prowizja za uruchomienie (jeśli występuje).
Podczas naszego spotkania rozpiszę Ci te koszty, abyś nie został zaskoczony w dniu podpisania aktu notarialnego.
Mam negatywną historię w BIK. Czy jest sens w ogóle próbować?
Wszystko zależy od tego, jak dawno temu i jak duże były to opóźnienia. W mojej praktyce wielokrotnie pomagałem klientom, którzy mieli drobne potknięcia w przeszłości. Systemy bankowe w 2026 roku analizują profil klienta wielowymiarowo. Sprawdzę Twój raport BIK i powiem Ci szczerze: czy działamy od razu, czy musimy odczekać kilka miesięcy, aż Twój scoring wzrośnie.